Как взыскать страховку по кредиту в 2020 году

Законом «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрено, что гражданин вправе отказаться от страховки в течение определенного количества дней, а именно четырнадцати и тогда ему будет она возвращена. Такое же положение закреплено Центральным банком в специальном указе.
I. Период «охлаждения»

Размер страховки, которую можно вернуть, зависит от того, начался ли действовать период страхования:
1.В случае если заемщик откажется от страховки до даты начала периода страхования, страховка будет возвращена в полном объеме.
2.В случае если заемщик откажется от страховки после того, как начался период страхования, то страховщик вынужден будет удержать пропорциональную часть страховки в зависимости от срока действия договора.
Возможность вернуть страховку возникает при условиях если:
1.не наступили события из страхового случая;
2.и если заемщик -гражданин.
Отказаться можно только от нижеследующих страховок:
1) если застрахована жизни до смерти, то есть имеется ввиду что нужно смерть наступает в возрасте, который укажите или если вдруг смерть наступит от не от возраста;
2) если застрахован (а) от возможных несчастных случаев и (или) если вдруг настигнет болезнь;
3) если застрахован транспорт (это не касается поездов, составов, локомотивов и т.п.);
4) если застраховать имущество (не учитывая транспорт, см. предыдущий пункт).
Чтобы получить возврат страховки, необходимо обратиться с письменным заявлением. Удовлетворение заявления происходит в течение определенного времени (это десять рабочих дней) и договор прекращает свое действие. И это должно произойти в рамках четырнадцати календарных дней.
II. За пределами периода, указанного в п. I.
Отказаться от страховки можно в любой момент, но всегда до отказа следует внимательно прочитать условия договора. Если досрочно отказываться от договора страховки, то страховое возмещение не будет возвращаться заемщику, но иногда другие условия возврата страховки предусмотрены самим договором.
III. Результаты отказа от страховки по кредитному договору.
Если заемщик при кредитовании заключил договор страховки, но после от него отказался, может возникнуть риск при котором банк имеет право повысить процент по кредиту или потребовать сразу вернуть весь кредит. В случае, если заемщик не выполнит обязательства по страхованию имущества, которое передает в залог, банк имеет может обратить взыскание на это имущество или самостоятельно его застраховать, а с заемщика потребовать возмещения затрат на страховку. Таким образом, необходимо всегда внимательно прочитывать и изучать кредитный договор и договор добровольного страхования, чтобы избежать негативных последствий и убытков.
!!! Заемщик всегда имеет право заключить договор страхования с любым страховщиком, который отвечает требованиям банка, а не только с тем, на который укажет сам банк.
Закрытие кредита и право возврата страховки.
Стоит упомянуть, что выдача кредитов гражданам регулируется специальным законом РФ «О потребительском кредите (займе)». Этим законом четко установлено кто имеет право получать кредит, каков порядок его получения, как происходит погашение (полное, частичное), ответственность за нарушение сроков погашения кредитов.
Кредит указанного типа выдается гражданину, который занимает деньги у банка только в определенных целях, для:
1. собственных нужд,
2. для семьи,
3. для дома,
4. или какого-то другого личного использования.
При заполнении анкеты в банке для получения кредита, всегда выясняется (то есть нужно сделать отметку в анкете) на какие нужды он предоставляется и эти полученные деньги не должны направляться на бизнес. Кредит гражданин может возвратить сразу полностью или он может гасить его по частям. Если гражданин хочет погасить кредит, он должен уведомлять об этом банк не менее чем за 30 дней. Может быть предусмотре и более короткий срок. В настоящее время это функция установлена в мобильных приложениях. Но как правило, без явки в банк или без связи с оператором банка, нельзя погасить кредит досрочно. То есть в любом случае банк должен быть поставлен в известность об этом намерении, и не будет достаточно просто внести нужную сумму на счет, с которого списываются деньги за кредит. Если внести сумму на досрочное погашение и не предупредить об этом банк, не зафиксировать это у оператора, или не написать соответствующее заявление, то сумма на досрочное погашение сама по себе не спишется.
При возврате всей суммы кредита заранее или его хотя бы его части, гражданин обязан погасить и проценты по кредиту до дня когда должна быть возвращена вся сумма. Как правило, если гражданин намеревается досрочно распрощаться с кредитом, делать это надо ближе к дате очередного платежа, чтоб все сразу и закрыть и долг и проценты, а не переплачивать, ожидая следующего платежа.
Иногда кредит выдается под залог какого-то имущества (как правило квартиры). В этом случае заключается дополнительно (кроме кредитного договора), договор поручительства или залога. И тогда, в случае досрочного или частичного погашения кредита, в эти сопутствующие договоры (залога, поручительства) должны быть внесены изменения, отражающие, что залог или поручительство прекращаются.
И всегда нельзя забывать ставить в известность банк о всех своих действиях, так например:
1.о досрочном погашении полностью кредита.
2. о частичном погашении кредита.
Если гражданин имеет просрочку по погашению кредита, то сначала он должен погасить долг, а потом уже досрочно погашать следующий платеж или весь полностью кредит.
Опять – таки, нельзя забывать, что нужно поставить в известность банк:
-позвонить оператору и зафиксировать свое заявление
-направить заявление по электронной почте
- явиться лично в банк и написать заявление.
Банк, после обращения гражданина, предоставляет информацию о той сумме, которая необходима для досрочного закрытия кредита. Информация предоставляется быстро, законом установлен короткий срок- максимум 5 дней. Если у гражданина имеется в банке еще и расчетный счет, то и по нему можно запросить сведения о том сколько есть денежных средств на счете.
Всегда, когда гражданин будет частично гасить кредит, банк обновляет график платежей и тогда видно, какая сумма кредита еще осталась, и сколько нужно платить каждый месяц.
Если частично досрочно гасить кредит, то по своему желанию можно:
- сократить срок выплаты кредита, но тогда не изменения суммы ежемесячного платежа
-уменьшить сумму ежемесячного платежа, тогда не и срок кредитования останется неизменным.

Правила оплаты кредита досрочно и правила возврата части страховки в связи с погашением кредита досрочно.

Правила оплаты кредита досрочно
Положить необходимую сумму, которую укажет банк, на счет. Это нужно сделать заранее. Сумма должна быть именно ровной для погашения, меньше –нельзя. После закрытия кредита, банк выдает соответствующую справку, что все обязательства заемщиком пред банком исполнены. Данная справка может, например, понадобиться для предоставления на снятие обременения с квартиры, если кредит выдавался под залог имущества.

Возврат части страховки в связи с возвратом кредита досрочно

Порядок возврата страховки будет зависеть от нескольких условий:
-что застраховал гражданин: жизнь или имущество;
- на каких условиях заключен договор кредитования;
- какие правила установлены самой страховой компанией.

Как правило, договором кредитования устанавливается, что если заемщик не будет заключать договор страхования, то ставка по кредиту будет больше, чем, если гражданин при получении кредита сразу же застрахует свою жизнь или свое имущество.
Договор страховки закончит свое действие после полного возврата кредита.
Поэтому страховая компания оставляет себе часть страховки, рассчитав ее пропорционально времени, в течение которого и действовала страховка.
Гражданину- заемщику никто не в праве запретить досрочно отказаться от страховки, но в этом случае страховая премия не будет возвращаться ни в каком объеме.
Это все конечно же закреплено на законодательном уровне.
При этом, в случае возникновения судебных споров необходимо кроме гражданского кодекса, федеральных законов, постановлений правительства обращаться и к судебной практике и разъяснениям, которые дает Верховный суд в своих постановлениях и обзорах.
Так, например, Верховый суд говорит о том, что страховая сумма, которая будет посчитана при получении кредита, не будет изменяться в течение всего времени действия страховки и не будет страховая премия возвращена, если кредит будет досрочно погашен полностью или частично.
С ноября 2019 г. действует следующее правило:
- прежде чем гражданин обратиться в суд, ему нужно посчитать каков будет размер его требований и если он до пятисот тысяч рублей и если еще истекло три года, с момента, когда права гражданина были нарушены, то нужно написать заявление в такую новую структуру как Финансовый уполномоченный. Теперь именно в его прерогативе досудебное решение споров между заемщиком и банком.
Для этих целей даже был принят специальный закон РФ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
Написать Финансовому уполномоченному можно через специальный сайт и это совершенно бесплатно. Можно добавить как приложение и документы, подтверждающие заявленные требования.
Но следует помнить, что отказ страховой компании в выплате части страховки при заранее возвращенном кредите можно обжаловать в суде.

!!! В связи с коронавирусной инфекцией личный прием граждан Службой финансовых уполномоченных может быть ограничен в зависимости от санитарно-эпидемиологической ситуации в регионе. Обращения рекомендуется направлять в электронной форме (Указ Президента РФ от 11.05.2020 N 316; Информация с сайта финансового уполномоченного).

Назад