ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ КАСКО: ВЫБИРАТЬ ИЛИ НЕТ

Последние годы добровольное страхование КАСКО набирает обороты на российском рынке, предлагая полную финансовую защиту, стабильность и надежность владельцам автомобилей. В настоящее время практически невозможно представить себе покупку транспортного средства в кредит без оформления данного страхового продукта. В то же время, банки более охотно идут на предоставление целевых займов, получая залоговое обеспечение.

В данной статье мы рассмотрим, что такое и как расшифровывается КАСКО, каковы особенности данного вида добровольного страхования, есть ли преимущества по сравнению с обязательным страхованием ОСАГО а также объясним необходимо ли страховать автомобили по виду страхования КАСКО и принцип работы этой системы на территории Российской Федерации. Не смотря на то, что все автовладельцы не обязаны иметь полис КАСКО в силу закона, добровольное страхование становится все более популярным.

КАК РАСШИФРОВЫВАЕТСЯ КАСКО

               Водители, пытающиеся разгадать, что такое КАСКО, и каково значение данной аббревиатуры, будут разочарованы: изначальное значение слова не имеет отношения к сокращенному названию, аббревиатура не расшифровывается. КАСКО — в международной практике юридический термин, обозначающий страхование различных видов транспорта, от легковых авто до спецтехники и самолетов. На ответственность водителей, безопасность пассажиров и грузов данный вид полисов не распространяется.

ЧТО ЖЕ ВЛИЯЕТ НА СТОИМОСТЬ КАСКО

               Выбирая наиболее подходящую программу КАСКО, страхователь должен учитывать различные факторы, которые окажут влияние на конечную стоимость продукта (их также указывают в онлайн-калькуляторе при расчете стоимости)

               - марка и модель автомобиля;

               - год выпуска ТС;

               - технические характеристики авто;

               - срок действия договора;

               - предоставление услуги рассрочки платежа (ведет к удорожанию стоимости);

   - наличие хорошей страховой истории и отсутствие в ней страховых случаев     (ведет к снижению расчетного коэффициента);

   - наличие дополнительного оборудования по охране автомобиля от угона (удешевляет полис).

 

               Значительно удешевляет полис КАСКО условие о применении так называемой франшизы и позволяет страхователю сэкономить в некоторых случаях до 40% от первоначальной стоимости страховки.   Франшиза - это та часть суммы ущерба, которую страховая компания не оплачивает. Франшиза в свою очередь подразделяется на условную, и безусловную. Если франшиза условная, возмещение будет выплачено только в том случае, если величина ущерба меньше размера франшизы. Если франшиза безусловная, выплата всегда будет уменьшена на ее величину. Хотя условная франшиза, наиболее выгодна для клиентов, страховыми компаниями сейчас практически не применяется при страховании КАСКО. Таким образом страхование автомобиля по КАСКО с франшизой выгодно наиболее аккуратным водителям которые в ЛТП практически не попадают.

 

СПОРЫ СО СТРАХОВЩИКАМИ И СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА

               Споры со страховщиками конечно же бывают, но заметно реже чем при страховых выплатах в рамках ОСАГО. В отличие от ОСАГО, единая методика расчета стоимости восстановительного ремонта, утвержденного Положением Центрального банка России  в КАСКО не применяется. Автомобиль должен быть восстановлен в том виде в каком он был до ДТП. О выплате расчета суммы утраты товарной стоимости речь может идти только в случае включении этой суммы в Правила страхования, а также в договор страхования, условия которого являются добровольными и диспозитивными.

               Был Барнауле такой случай. Ко мне за юридической помощью обратился человек которому страховая компания отказала в выплате. Суть спора в том, что мой клиент заключил с СК договор страхования КАСКО, впоследствии управляя автомобилем наехал на лужу в результате чего двигатель из-за гидроудара пришел в негодность. Отказ был мотивирован тем, что указанное событие не является страховым случаем и договор страхования не предусматривает за такое повреждение возмещение ущерба. Изучив представленные клиентом документы,  фактические обстоятельства дела мной было принято решение инициировать обращение в суд с исковыми требованиями о возмещении понесенных убытков. Дело в том, что отказывая в страховой выплате, ответчик исходил из того, что произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку истцом было нарушено методическое руководство по эксплуатации автомобилей и страховщик не возмещает ущерб, возникший в результате нарушения страхователем или лицом, допущенным к управлению транспортным средством правил технической эксплуатации транспортного средства, установленного заводом изготовителем, а также в результате эксплуатации транспортного средства при наличии неисправностей и условий, при которых эксплуатация транспортных средств запрещена.

               Но согласно Правил страхования, утвержденных страховщиком страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненный вследствие этого события ущерб. Правил страхования «Ущерб - повреждение или полная гибель транспортного средства в результате столкновения с другим транспортным средством, наезда (удара) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, животных и др.), опрокидывания, затопления, короткого замыкания электротока, боя стекол камнями и иными предметами. В итоге суд пришёл к выводу, что в данном случае материалами дела подтверждается тот факт, что автомобиль принадлежащий истцу совершил наезд на неподвижный предмет, препятствие -лужу, а соответственно произошедшее событие является страховым случаем и вынес решение в пользу моего клиента.

               Безусловно, каждый случай индивидуален и требует особого подхода, поэтому прежде чес принимать какое либо решение лучшего всего проконсультироваться со специалистом. Выбирать вид добровольного страхования КАСКО или нет, несомненно право каждого. Если этот выбор сделан и возникли вопросы, специалисты нашей компании Контора Гитерман «GITTER MANN», обладающие уникальным юридическим опытом специализирующиеся на страховых спорах в том числе всегда помогут принять верное решение именно по интересующему Вас вопросу. Удачных Вам и безопасных дорог.

 

Автор статьи- ведущий юрист компании Игорь Александрович Сарычев.

Назад